曾丹

　　法学是关于法律的科学，是以法律、法律现象以及其规律性为研究内容的科学。法学是研究与法相关问题的专门学问，是关于法律问题的知识和理论体系。学习法学的目的在于将理论与实践结合起来，用法学理论去解决社会实践中的法律问题。作为一名法学专业的爱好者，现以对银行业金融法律风险的相关研究来浅析法学理论与实践相结合的关系。银行业金融机构在我国金融体系中占据着举足轻重的地位，在其经营过程中受内在人为操作和外部客观法律事件等因素影响，不可避免会出现各种法律风险。因这种金融法律风险存在贯穿始终、范围广泛、隐蔽性强、不确定性大以及相互之间具有关联性等特点，对其控制和管理难度也较大，而良好的风险管控对于促进金融稳定和经济发展有着至关重要的作用，故本文旨在对银行业金融法律风险的具体成因类型及防范措施进行分析探讨，以期为法律实践和理论研究略尽绵薄之力。结合国外学者理论以及我国银监会的相关理论，我们将金融法律风险定义为因银行金融机构经营活动不规范、不符合法律规定或因外部法律事件所导致的与其所期望达到的法律目标相违背的法律不利后果发生的可能性。
　 　银行业金融机构法律风险的成因与类型
　　根据前述银行业金融法律风险的定义，金融法律风险主要来源于银行自身内部违法违规风险和外部法律事件。
　　一、银行自身内部法律风险。银行内部法律风险是指因银行自身的风险控制体系不充分或者不完备，或在操作过程中出现违法违规行为，从而未能对法律问题提前或及时作出反应而产生的风险。这类法律风险基于银行自身原因形成，是管理防范的重点，主要体现在下列三个方面：一是违法风险，即银行在经营过程中违反法律规定而私自做出的发放贷款等金融行为。这种风险为最严重的法律风险，一旦出现将承担较为严重的法律后果。二是违约风险，即在合同订立和履行过程中因违约或违法而可能遭受利益损害或经济损失。三是操作性法律风险，即因银行自身在操作风险控制体系时存在不完善或疏漏而产生的法律风险。
　　二、外部法律风险是指银行自身以外的社会、法律、政策环境等因素引发的法律风险。这种风险属于不可控风险，主要体现在下列四个方面：一是体现在现有法律法规不够完善，不能够完全覆盖银行业务涉及领域。目前，关于金融业法律规定存在着规定不清、操作性差、部门法之间不统一等问题。银行金融业有其行业特殊性，对于一些新型业务类型，相关法律法规的更新速度则较为滞后，造成出现问题时无法可依的局面。二是法律法规之间存在冲突和不一致的情况。该情况使得金融机构经营过程中出现适用法律混乱的情况，也极易造成法律风险。三是法律自身变化的法律风险。法律法规的制定、修订、废止等行为也对银行业金融机构的行为选择和后果产生影响，引发法律风险。四是其他外部因素。除法律体系不健全外，银行业金融机构还会受其他各种各样的外部事件影响从而引发一定的法律风险。如地方政府行为、自然灾害等不可抗力事件。此次新冠肺炎疫情对银行金融业的影响即属此类法律风险。
　   金融法律风险的防范需从金融行业内部及外部等方面进行努力
　　一、从金融行业内部加强对金融法律风险的防范。1.建立科学健全的法律风险管理机制。健全的风险管理机制对于法律风险防范起着至关重要的作用。法律风险具有范围广、隐蔽性强等特点，因此在进行法律风险防控时必须要依据一定的技术手段。银行业金融机构可通过借鉴国外先进经验并结合自身实际建立健全银行内部的风险防控机制，对风险进行判断，并采取合理有效措施控制和缓释风险。首先，在决策形成过程中强化法律人员的决策权机制，确保决策合法。其次，在实际业务操作过程中加强尽职调查和合同管理措施，注重整合内外部法律资源，保证经营合规。再次，加强诉讼案件管理机制，完善诉讼案件分析、论证，降低诉讼风险。从上述各方面建立健全风险防控机制，最大限度规避各阶段可能出现法律风险及造成的损害后果。2.加强法律风险部门建设和工作人员风险防范意识的培养。在银行内部设立专门独立的法律风险管理部门，增加控制法律风险的预算与成本，加强对银行全体员工和法律风险管理岗位人员法律风险专业知识培训，在银行内部形成法律风险管理的文化和理念，从而增强工作人员的法律风险防范意识，规范工作人员的实际操作行为，有效消除风险隐患，降低法律风险后果。
　　二、金融行业从外部着手加强对金融法律风险的防范。外部法律风险具有不可控性，虽然无法采取有效措施阻止特定风险事件的发生，但仍然可以通过采取适当的风险缓释措施来降低不利影响。一方面加强前沿法律问题的研究，加强对新出现的金融产品或创新业务的合法性及合规性研究，降低创新业务的法律风险。另一方面加强非金融行业的关联业务领域法律研究，对共性法律风险问题予以借鉴学习，减少共性法律风险的发生。此外，银行业金融机构要和各级行政、立法、司法等相关机构保持良好的沟通，从政策、法律的制定、执行等方面建言献策，进一步改善外部司法、政策环境，降低经营过程中的外部法律风险。综上所述，银行业金融机构法律风险的防范不仅需要从银行内部的实际操作上予以规范，还需要有完善的理论和法律法规予以指导，只有将实践和理论结合起来，才能形成良性循环，推动金融业和国家经济的长足健康发展。
　　（作者系郑州大学国际学院2019级学生）