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中国工商银行驻马店分行银行卡中心经理李玉松就信用卡相关问题答记者问
记者：听说，近年来，中国工商银行发行多种信用卡，设计精美、时尚、符合新时代气息，深受客户欢迎，请李经理推荐几款适合年轻人的信用卡品种。
李玉松：近年来，中国工商银行立足市场，服务客户，推出多种信用卡品种，主要有体现女排奋斗精神的“奋斗卡”，奋斗的青春更美丽，它不仅仅是一张“奋斗卡”，更是奋斗在各行各业你我的专属名片；工银VISA宇宙星座卡，你的星座你的卡；12生肖信用卡，用传统文化＋金融产品，创新甲骨文设计，铭刻文化，彰显自信；军人专属“军魂卡”，向最可爱的人致敬；工银ETC信用卡是为广大车主群量身打造的一款兼具ETC高速通行便利和用车优惠权益的民生服务类信用卡产品；“光芒女性信用卡”，展现女性魅力，满足各类客户群体需求。
记者：现在年轻人消费活跃，热衷使用信用卡实现自己的消费梦想，但是对信用卡的概念、使用方法、注意事项还不是很了解，请李经理就此详细介绍一下。
李玉松：牡丹信用卡是中国工商银行发行的，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先支付后还款、按规定享有免息还款期待遇、存款无息的信用卡。
牡丹信用卡按账户币种分为人民币信用卡（境内外具有银联标识受理点使用）、双币信用卡和多币信用卡（境内外使用）。具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。
持卡人除现金及转账外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日止为免息还款期，持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无须支付除现金及转账外交易透支利息。
持卡人在到期还款日（含）前未足额还款的，银行将按照相关规定收取从银行记账日起至还款日止的透支利息和违约金。连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，发卡机构可停止该卡使用。
透支取现及转账不享受免息还款期待遇，客户应按照相关规定支付所用款项部分从银行记账日起至还款日止的透支利息。
提醒信用卡持卡人一定牢记信用卡还款日，在还款日前足额结清透支本金，以免形成信用卡逾期，在影响个人征信的同时，承担透支利息和违约金损失。
记者：什么是个人征信？个人征信在生活中有什么作用？
李玉松：个人征信全称个人信用征信，是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动，个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。
征信报告是个人“经济身份证”。在办理信用卡和贷款业务时，需要通过征信系统来查看个人征信情况，通过平时的信用积累完成信用评估，审核业务是否办理。如果征信有不良记录，信用卡将无法办理，银行贷款和个人小额贷款也是无法申请的，情况严重的甚至会影响出行和孩子上学、就业，个人征信这么重要，大家一定要珍惜，千万不要因信用卡逾期等情况而出现征信污点。
记者：既然个人征信这么重要，那我们的信用卡或者贷款一定要按时足额还款了，以免影响个人征信，请您解读一下信用卡逾期规则，让我们进一步的学习和了解。
李玉松：没有容时容差功能的信用卡还款日到期当天，持卡人没有按时还款，即形成信用卡逾期。
部分信用卡有容时容差功能，容时是信用卡还款日当天，持卡人没有按时还款，银行会给持卡人一个宽限期，一般为3天，容差是指到期还款后，持卡人未足额还款，未还款金额小于或者等于银行规定的一定金额时，视同全额还款。并不是每种信用卡都有容时容差权益，申请信用卡时一定要确认清楚。
逾期后果：一是征信受损，贷款或申请信用卡困难，透支是借款人与银行之间的一种借贷关系，一旦信用卡逾期，银行的还款记录就会显示相应的信用卡逾期记录，在人民银行的征信系统上，持卡人的失信情况便会记录在上，后期持卡人想要再次办理贷款或者申请信用卡需要利用个人信用情况时，就会异常困难。
二是滞纳罚息和违约金，不管怎样，欠别人的钱终究是要还的，逾期还款者，除了要还基本的信用卡透支本金之外，还要额外支付因逾期而产生的罚息和违约金。
三是信用卡恶意透支涉嫌违法，还会被公安机关追究刑事责任，通过向法院诉讼追究其民事责任。根据《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》对恶意透支进行了明确界定：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的恶意透支。”而按照刑法第一百九十六条规定，恶意透支数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。恶意透支属于信用卡诈骗的犯罪行为。因信用卡诈骗罪被公安机关追究刑事责任，银行还会向法院诉讼追究连带民事责任，仍要偿还剩余款项。
记者：听说中国工商银行驻马店分行银行卡中心通过和律师事务所合作，在维护银行和客户权益方面取得了很好成效，是如何合作的？
李玉松：对于大部分群众，可能一生都不会接触律师这个职业，很多人法律观念淡泊，难免因不懂法而触犯法律，中国工商银行驻马店分行与律师事务所法律合作，既满足了我行客户在办理业务等方面的日常法律需求，又在客户由于忙碌或其他原因忘记还款，造成信用卡逾期时，及时对持卡人进行还款提醒，避免客户因未及时还款而带来不必要的麻烦。对恶意透支客户，合作律师事务所还将通过法律手段进行催收或诉讼，避免银行资金损失。
中国工商银行驻马店分行充分发挥律师积极作用，通过对法治方式和法治思维的应用，有效保障社会和谐与稳定，为构建法治与和谐社会作出积极贡献。
记者：听说中国工商银行公务员专属幸福分期业务深受广大客户欢迎，请详细介绍一下？
李玉松：公务员专属幸福分期为我市行政、事业单位、公立医院、公立学校、金融同业、军队武警、大型国有企业等优质行业正式工作人员打造的专属定制分期卡。通过工行官网、工银e生活、手机银行APP等线上渠道和线下营业网点，为客户提供更方便的分期付款服务和更优惠的分期费率，为广大客户提供了全方位、多样化的消费融资服务，切实解决了上述人员购车、家装、家电、子女教育、旅游等大额消费需求，有效缓解了公务员在生活中的急需资金问题。
中国工商银行自推出信用卡分期付款业务以来，坚持将资金真正引入消费、注入实业、服务民生，为广大群众提供了更加安全高效、随时可得易得的服务，让现代金融更好地服务社会民生，赢得了社会各界的高度赞誉和认可。
记者：全新升级后的“e商助梦计划”涵盖了哪些内容？
李玉松：“e商助梦计划”是中国工商银行面向中小微商户群体精心打造的普惠金融服务综合品牌，通过为e支付收单商户提供综合金融服务方案，助力中小微商户扩大经营，发展壮大。自去年推出以来，“e商助梦计划”已在我市多家专业市场、多条示范街区落地生根。此次，中国工商银行“e商助梦计划”的升级将在收付、融资、投资、服务、经营五大方面进行全新升级，持续扩大在专业市场、惠民示范街、智慧校园、便民社区等各类场景的覆盖，为中小企业提供全流程、全产品、全方位的普惠金融服务，让“e商助梦计划”真正为中小企业带去实惠。
全新升级的“e商助梦计划”将以更加高效顺畅的支付结算、更加保值增值的投资理财、更加可得易得的融资服务，充分激发小微企业发展活力，将金融服务深入小微企业的经营环节和场景中，打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”,为中小企业提供“比你懂你”“可得易得”的智慧金融服务，进一步与商户构建“银企发展命运共同体”，助推经济社会持续健康发展。
（本报记者）
李玉松：近年来，中国工商银行立足市场，服务客户，推出多种信用卡品种，主要有体现女排奋斗精神的“奋斗卡”，奋斗的青春更美丽，它不仅仅是一张“奋斗卡”，更是奋斗在各行各业你我的专属名片；工银VISA宇宙星座卡，你的星座你的卡；12生肖信用卡，用传统文化＋金融产品，创新甲骨文设计，铭刻文化，彰显自信；军人专属“军魂卡”，向最可爱的人致敬；工银ETC信用卡是为广大车主群量身打造的一款兼具ETC高速通行便利和用车优惠权益的民生服务类信用卡产品；“光芒女性信用卡”，展现女性魅力，满足各类客户群体需求。
记者：现在年轻人消费活跃，热衷使用信用卡实现自己的消费梦想，但是对信用卡的概念、使用方法、注意事项还不是很了解，请李经理就此详细介绍一下。
李玉松：牡丹信用卡是中国工商银行发行的，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先支付后还款、按规定享有免息还款期待遇、存款无息的信用卡。
牡丹信用卡按账户币种分为人民币信用卡（境内外具有银联标识受理点使用）、双币信用卡和多币信用卡（境内外使用）。具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。
持卡人除现金及转账外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日止为免息还款期，持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无须支付除现金及转账外交易透支利息。
持卡人在到期还款日（含）前未足额还款的，银行将按照相关规定收取从银行记账日起至还款日止的透支利息和违约金。连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，发卡机构可停止该卡使用。
透支取现及转账不享受免息还款期待遇，客户应按照相关规定支付所用款项部分从银行记账日起至还款日止的透支利息。
提醒信用卡持卡人一定牢记信用卡还款日，在还款日前足额结清透支本金，以免形成信用卡逾期，在影响个人征信的同时，承担透支利息和违约金损失。
记者：什么是个人征信？个人征信在生活中有什么作用？
李玉松：个人征信全称个人信用征信，是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动，个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。
征信报告是个人“经济身份证”。在办理信用卡和贷款业务时，需要通过征信系统来查看个人征信情况，通过平时的信用积累完成信用评估，审核业务是否办理。如果征信有不良记录，信用卡将无法办理，银行贷款和个人小额贷款也是无法申请的，情况严重的甚至会影响出行和孩子上学、就业，个人征信这么重要，大家一定要珍惜，千万不要因信用卡逾期等情况而出现征信污点。
记者：既然个人征信这么重要，那我们的信用卡或者贷款一定要按时足额还款了，以免影响个人征信，请您解读一下信用卡逾期规则，让我们进一步的学习和了解。
李玉松：没有容时容差功能的信用卡还款日到期当天，持卡人没有按时还款，即形成信用卡逾期。
部分信用卡有容时容差功能，容时是信用卡还款日当天，持卡人没有按时还款，银行会给持卡人一个宽限期，一般为3天，容差是指到期还款后，持卡人未足额还款，未还款金额小于或者等于银行规定的一定金额时，视同全额还款。并不是每种信用卡都有容时容差权益，申请信用卡时一定要确认清楚。
逾期后果：一是征信受损，贷款或申请信用卡困难，透支是借款人与银行之间的一种借贷关系，一旦信用卡逾期，银行的还款记录就会显示相应的信用卡逾期记录，在人民银行的征信系统上，持卡人的失信情况便会记录在上，后期持卡人想要再次办理贷款或者申请信用卡需要利用个人信用情况时，就会异常困难。
二是滞纳罚息和违约金，不管怎样，欠别人的钱终究是要还的，逾期还款者，除了要还基本的信用卡透支本金之外，还要额外支付因逾期而产生的罚息和违约金。
三是信用卡恶意透支涉嫌违法，还会被公安机关追究刑事责任，通过向法院诉讼追究其民事责任。根据《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》对恶意透支进行了明确界定：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的恶意透支。”而按照刑法第一百九十六条规定，恶意透支数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。恶意透支属于信用卡诈骗的犯罪行为。因信用卡诈骗罪被公安机关追究刑事责任，银行还会向法院诉讼追究连带民事责任，仍要偿还剩余款项。
记者：听说中国工商银行驻马店分行银行卡中心通过和律师事务所合作，在维护银行和客户权益方面取得了很好成效，是如何合作的？
李玉松：对于大部分群众，可能一生都不会接触律师这个职业，很多人法律观念淡泊，难免因不懂法而触犯法律，中国工商银行驻马店分行与律师事务所法律合作，既满足了我行客户在办理业务等方面的日常法律需求，又在客户由于忙碌或其他原因忘记还款，造成信用卡逾期时，及时对持卡人进行还款提醒，避免客户因未及时还款而带来不必要的麻烦。对恶意透支客户，合作律师事务所还将通过法律手段进行催收或诉讼，避免银行资金损失。
中国工商银行驻马店分行充分发挥律师积极作用，通过对法治方式和法治思维的应用，有效保障社会和谐与稳定，为构建法治与和谐社会作出积极贡献。
记者：听说中国工商银行公务员专属幸福分期业务深受广大客户欢迎，请详细介绍一下？
李玉松：公务员专属幸福分期为我市行政、事业单位、公立医院、公立学校、金融同业、军队武警、大型国有企业等优质行业正式工作人员打造的专属定制分期卡。通过工行官网、工银e生活、手机银行APP等线上渠道和线下营业网点，为客户提供更方便的分期付款服务和更优惠的分期费率，为广大客户提供了全方位、多样化的消费融资服务，切实解决了上述人员购车、家装、家电、子女教育、旅游等大额消费需求，有效缓解了公务员在生活中的急需资金问题。
中国工商银行自推出信用卡分期付款业务以来，坚持将资金真正引入消费、注入实业、服务民生，为广大群众提供了更加安全高效、随时可得易得的服务，让现代金融更好地服务社会民生，赢得了社会各界的高度赞誉和认可。
记者：全新升级后的“e商助梦计划”涵盖了哪些内容？
李玉松：“e商助梦计划”是中国工商银行面向中小微商户群体精心打造的普惠金融服务综合品牌，通过为e支付收单商户提供综合金融服务方案，助力中小微商户扩大经营，发展壮大。自去年推出以来，“e商助梦计划”已在我市多家专业市场、多条示范街区落地生根。此次，中国工商银行“e商助梦计划”的升级将在收付、融资、投资、服务、经营五大方面进行全新升级，持续扩大在专业市场、惠民示范街、智慧校园、便民社区等各类场景的覆盖，为中小企业提供全流程、全产品、全方位的普惠金融服务，让“e商助梦计划”真正为中小企业带去实惠。
全新升级的“e商助梦计划”将以更加高效顺畅的支付结算、更加保值增值的投资理财、更加可得易得的融资服务，充分激发小微企业发展活力，将金融服务深入小微企业的经营环节和场景中，打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”,为中小企业提供“比你懂你”“可得易得”的智慧金融服务，进一步与商户构建“银企发展命运共同体”，助推经济社会持续健康发展。
（本报记者）